Można to nazwać wielkim dylematem na temat Social Security: albo wziąść jak najwcześniej aby uzyskać natychmiastowe korzyści, albo odroczyć czas składania wniosku aby zwiększyć płatności w przyszłości.
Zapomnij na chwilę o zawiłościach dotyczących Social Security i strategii uzyskiwania świadczeń emerytalnych dla małżeństw. Odłóż na bok zawiłości świadczeń dla rozwiedzionych i tych którzy przeżyli swoich krewnych. To, z czym ludzie nieustannie nie chcą się zgodzić jest najbardziej podstawową i powszechnie stosowaną strategią: to po prostu opóźnienie wystąpienia o świadczenia SS.
Większość ludzi będzie w dużo lepszej sytuacji finansowej opóźniając moment startu pobierania świadczeń z Social Security nawet do 70 roku życia, czyli ostatniego momentu na złożenie takiego wniosku. Ta zwłoka spowoduje, iż będą mieli wyższe dochody na całe życie, lepsze zabezpieczenie na starość i zmaksymalizują korzyści wynikające ze świadczeń po owdowieniu.
DLACZEGO LUDZIE NIE CHCĄ CZEKAĆ?
Oczywiście, istnieją pewne odstępstwa – to ludzie, którzy nie mają żadnych oszczędności lub dochodów i po prostu nie mogą czekać, samotmicy o krótszej niż średnia rodzinnej historii długowieczności, lub osoby, których małżonek posiadał znacząco wyższe dochody w ciągu całego życia. Jednak większości ludzi te wyjątki nie dotyczą; zwykle mają odpowiednie oszczędności oraz przeciętny lub lepszy od przeciętnego stan zdrowia.
Zachęcani do opóźnienia wystąpienia o świadczenia, zwykle mają szereg zastrzeżeń. Oto trzy najczęściej wymieniane:
1. Chcę dostać z powrotem moje pieniądze.
2. Nie chcę nadwyrężać moich oszczędności.
3. Social security jest bankrutem. Nie ufam tej instytucji.
Odpowiedzią do pierwszego punktu jest ryzyko związane z długością życia, które obecnie jest nieuniknionym faktem. Jednym z największych wyzwań, które napotykają ludzie myślący o emeryturze jest planowanie na długie życie. Obecnie istnieje 50% prawdopodobieństwa , iż jedno z małżonków, którzy są obecnie w wieku 65 lat, będzie żyło co najmniej do 92 roku. Gwarantowany dochód z funduszu emerytalnego jest potężnym i ważnym narzędziem do zarządzania tym ryzykiem.
Zarządzanie ryzykiem długowieczności jest o wiele ważniejsze niż mało prawdopodobny scenariusz dla ludzi, którzy “nie dostaną z powrotem swoich pieniędzy.”
ZAROBEK Z INWESTYCJI
Odpowiedź na następny punkt: w każdym roku w okresie między 62 a 70 rokiem życia, w którym klienci opóźnią pobieranie świadczeń Social Security, ich wysokość rośnie o około 8% rocznie. Ponadto przyszłe świadczenia Social Security będą obejmować także wskaźnik wzrostu kosztów życia. To jest ogromny zysk!
Klientów, którzy posiadają jakieś zainwestowane fundusze będzie, z pewnością trudno przekonać do wydawania tych oszczędności, lecz dorównanie tak atrakcyjnym zyskom, jak wspomniane wyżej będzie bardzo trudne. Ponadto zwiększenie świadczeń Social Security jest gwarantowane, w przeciwieństwie do nieprzewidywalnych zysków rynkowych z różnych instrumentów inwestycyjnych.
Kolejnym faktem, który jest często zapominany lub wypaczany w politycznej retoryce jest to, że Emerytalny Fundusz Powierniczy Social Security miał na koniec 2013 roku nadwyżkę w wysokości prawie 2,7 bilionów dolarów. Obecnie system przewiduje możliwości sfinansowania pełnych świadczeń do 2033 roku, a potem do 77% wysokości przyszłych świadczeń, nawet gdy Fundusz Powierniczy się wyczerpie.
Istnieje kilka ściśle określonych zmian, które mogą doprowadzić system do stanu równowagi. Wielu obserwatorów spodziewa się, że w którymś momencie w ciągu najbliższych 15 lat, wystarczy polityczna wola, która ukierunkuje wymagane zmiany.
CZYNNIKI EMOCJONALNE
Oto tylko niektóre z faktów. Bezwzględnie ważnym aspektem pracy doradców finansowych z klientami jest wczucie się w ich sytuację: poszanowanie, zaakceptowanie i wsłuchanie się w ich aktualne odczucia, zarówno wyrażane bezpośrednio lub sugerowane, które kierują ich reakcjami i zachowaniami.
Muszą być gotowi na mentalność “jednego wróbla w garści” – w przeciwieństwie do “dwóch na dachu”. Trudno przeciwstawić się zwodniczej perspektywie otrzymania świadczeń jak najwcześniej i natychmiastowych korzyści z bezpośredniego dochodu. Nawet wtedy kiedy dojdę do 62 lat , to ten mały głosik w głowie podpowie: “Możesz dostawać tysiące w świadczeniach emerytalnych, natychmiast! No, dalej!”.
Z drugiej strony, wydawanie, wyciągając z tzw kupki oszczędności, aby opóźnić złożenie wniosku emerytalnego popycha klientów do konfrontacji ze zwykłą ludzką obawą przed niepewną przyszłością i niedostatkiem. Wydawanie oszczędności, które nigdy nie wzrosną, w czasie gdy nie ma żadnych przychodów, może być bardzo trudne do zaakceptowania, jeśli istnieje opcja, taka jak złożenie wniosku o natychmiastowe świadczenia z Social Security.
Doradcy finansowi zajmujący się planowaniem emerytalnym, poza wiedzą fachową powinni posiadać sporą dozę wiedzy o psychologii. Tylko wtedy będą w stanie pomóc klientom poruszać się po polu minowym skomplikowanych rozważań finansowych i reakcji emocjonalnych.
Opracowali: Zbyszek Karas i Andrzej Okrza-Łapicki