Ubezpieczenie na życie to coś więcej niż tylko duży czek po wymeldowaniu się z tego świata.
Kryzys związany z COVID-19 dobitnie przypomniał nam, jak kruche może być życie. Ponieważ ludzie martwili się o swoją śmiertelność, doprowadziło to do gwałtownego wzrostu popytu na ubezpieczenia na życie. W 2021 roku sprzedaż ubezpieczeń na życie wzrosła o największą kwotę od 1983 roku.
Pomimo tego wzrostu, eksperci ds. planowania emerytalnego uważają, że emeryci nadal nie wykorzystują ubezpieczenia na życie. “Na seminariach będę pytał, ile osób zrezygnowało z ubezpieczenia na życie, bo dzieci dorosły? Ręce idą w górę. Po tym, jak wyjaśnia możliwe zastosowania ubezpieczenia na życie zarówno jako narzędzia do planowania emerytury, jak i dziedzictwa, zauważa, że uczestnicy często żałują tej decyzji.
Jeśli nie masz ubezpieczenia lub pozwoliłeś, aby Twoja poprzednia polisa wygasła, ubezpieczenie nadal może być opcją. Branża ułatwiła zakwalifikowanie się do ubezpieczenia na życie nawet w przypadku problemów zdrowotnych.
Mając to na uwadze, ubezpieczenie na życie może być sporą inwestycją, zwłaszcza, że koszty rosną wraz z wiekiem. Można zadać sobie pytanie, czy składki ubezpieczeniowe są najlepszym sposobem wykorzystania budżetu emerytalnego. Jeśli zastanawiasz się, czy ubezpieczenie na życie nadal ma sens w Twoim planie finansowym, oto co powinieneś wiedzieć.
- Istnieją różne typy
Wszystkie polisy ubezpieczeniowe na życie opierają się na tym samym ogólnym podejściu: płacisz składkę, a następnie, jeśli umrzesz w trakcie ubezpieczenia, Twoi spadkobiercy otrzymują wymienione świadczenie z tytułu śmierci.
Zasady terminowe mają ustaloną datę wygaśnięcia. Możesz mieć możliwość odnowienia, ale składki za każdym razem stają się znacznie droższe, a ubezpieczyciel może ustalić limit wieku dla odnowień. Stałe ubezpieczenie na życie nie wygasa, pod warunkiem, że nadal będziesz płacić składki. Składki zaczynają się znacznie wyżej niż w przypadku polis terminowych, ale potem nie rosną tak szybko, jak się starzejesz. Wiele stałych polis pobiera tę samą składkę przez cały czas. Możliwe jest również wykupienie stałej polisy z jedną, dużą składką.
Istnieją różne rodzaje stałych ubezpieczeń na życie o różnych cechach. Ubezpieczenie na całe życie pobiera co roku taką samą składkę. Ubezpieczenie na życie uniwersalne pozwala na dostosowanie rocznych składek, pod warunkiem, że sumują się one w stopniu wystarczającym do pokrycia bieżących kosztów ubezpieczenia. Zmienne życie łączy produkty inwestycyjne z ubezpieczeniem na życie, a składka i świadczenie z tytułu śmierci zależą od wyników inwestycji. Istnieją również produkty, które łączą w sobie wiele funkcji, takich jak zmienna uniwersalna żywotność.
W przypadku potrzeb związanych z ubezpieczeniem emerytalnym, takich jak pokrycie ostatecznych wydatków i pozostawienie spadku, Czajka uważa, że bardziej sensowne są stałe polisy. “Termin jest przydatny, gdy jesteś młody, nie możesz sobie pozwolić na stałe i masz tymczasowe potrzeby” – mówi. Ponieważ lata ubezpieczenia są ograniczone, “około 98% terminowych polis na życie nie wypłaca roszczenia z tytułu śmierci, więc zwykle nie ma nic dla Twojej rodziny”.
- Ubezpieczenie na życie może budować oszczędności
Stałe polisy ubezpieczeniowe na życie mogą zwiększyć wartość pieniężną ze składek. Są to pieniądze, które możesz wypłacić za życia, albo jako wypłatę, albo jako pożyczkę, którą można spłacić.
Wartość gotówkowa przynosi zwrot w zależności od rodzaju stałej polisy. Ubezpieczenie na całe życie rośnie o stałą stopę procentową. Od tego czasu ubezpieczyciele stworzyli bardziej złożone, rynkowe polisy ubezpieczeniowe. “Dzisiejsze produkty nie są rozwiązaniami ubezpieczeniowymi twojego dziadka” – mówi Derek Miser, prezes Miser Wealth, firmy doradczej zajmującej się rodziną w Knoxville w stanie Tennessee. Na przykład indeksowane uniwersalne polisy ubezpieczeniowe na życie generują zwrot w oparciu o indeks rynkowy, taki jak S&P 500, z dolną granicą chroniącą saldo przed stratami.
Chociaż te nowsze produkty mogą potencjalnie zarobić więcej niż prostsze polisy, takie jak całe życie, zależy to od tego, jak dobrze radzą sobie Twoje inwestycje. Opłaty roczne też są wyższe. Jeśli anulujesz subskrypcję w ciągu dekady lub nawet dłużej od zakupu, zasady te mogą obciążyć Cię karą za saldo gotówkowe.
- Przepisy podatkowe sprzyjają wzrostowi
Tak długo, jak zachowujesz wartość gotówkową w swojej polisie ubezpieczeniowej na życie, opóźniasz opodatkowanie swoich zysków. Jeśli wypłacisz swoją wartość gotówkową, jesteś winien podatek dochodowy od swoich zysków. Alternatywnie, jeśli bierzesz pieniądze jako pożyczkę, nie jesteś winien podatku dochodowego. Dopóki masz niespłaconą pożyczkę, ubezpieczyciel nalicza odsetki i dodaje je do pozostałego salda pożyczki. Niespłacona pożyczka może zmniejszyć wzrost wartości gotówkowej, ponieważ masz mniej pieniędzy w polisie, choć zależy to od ubezpieczyciela. Wycofanie pieniędzy z polisy poprzez wypłatę lub pożyczkę zmniejsza świadczenie z tytułu śmierci dla spadkobierców.
Skąpiec zwraca uwagę, że nie musisz spłacać pożyczek w ciągu swojego życia; pożyczki mogą być spłacane z zasiłku na wypadek śmierci. “Ten strumień dochodu niepodlegającego opodatkowaniu może pomóc Ci uniknąć dopłat IRMAA do Medicare lub podatków od ubezpieczeń społecznych“, które płacisz, gdy Twój dochód podlegający opodatkowaniu za rok przekracza progi określone przez IRS.
- Opłaty inwestycyjne mogą być wysokie
Opłaty są wadą oszczędzania poprzez wartość gotówkową ubezpieczenia na życie, zwłaszcza w przypadku zmiennych produktów rynkowych. Nie tylko płacisz za składki na ubezpieczenie na życie, ale ubezpieczyciel może również potrącić roczne opłaty do 3% rocznie za inwestycje bazowe. Podobne fundusze inwestycyjne pobierałyby 1% w górnym segmencie, a często znacznie mniej.
Jeśli nadal możesz wpłacać składki na 401(k) lub IRA, prawdopodobnie będzie to lepsza inwestycja długoterminowa, biorąc pod uwagę, że te konta mają również korzyści podatkowe. Jednak w porównaniu z rachunkiem maklerskim, na którym co roku jesteś winien podatki, ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej może być bardziej konkurencyjne, zwłaszcza jeśli chcesz również mieć ochronę ubezpieczeniową.
- Możesz połączyć ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniem na opiekę długoterminową
Niektóre polisy ubezpieczeniowe na życie pozwalają na przeznaczenie części lub całości świadczenia z tytułu śmierci na opiekę długoterminową. “Dzięki tej konfiguracji albo otrzymujesz pieniądze na opiekę długoterminową, albo Twoi spadkobiercy otrzymują świadczenie z tytułu śmierci” – mówi Paul LaPiana, szef marki, produktu i dystrybucji stowarzyszonej w MassMutual. “To jest “użyj lub użyj-to” w przeciwieństwie do konfiguracji “użyj lub strać” w ramach długoterminowego ubezpieczenia opiekuńczego, które nic nie zapłaci, jeśli umrzesz bez potrzeby opieki. Zastrzeżenie: Jeśli jednak potrzebujesz długotrwałej opieki, tradycyjne ubezpieczenie na opiekę długoterminową prawdopodobnie wypłaci więcej.
- Ubezpieczenie może ułatwić planowanie innych oszczędności
Skąpiec z Miser Wealth stwierdza, że emeryci często boją się wydawać swoje oszczędności na emeryturze, zwłaszcza jeśli są w związku małżeńskim i nie chcą, aby ich współmałżonkowi zabrakło pieniędzy. Sugeruje on wykorzystanie części dochodu emerytalnego lub aktywów na założenie polisy, z myślą, że kiedy umrzesz, uzupełni ona oszczędności współmałżonka. W ten sposób resztę pieniędzy możesz wydać nieco swobodniej.
- Jest to bardziej efektywne dziedziczenie niż inne aktywa
Kiedy Twoi spadkobiercy odziedziczą pieniądze przed opodatkowaniem na koncie emerytalnym, takim jak 401(k) lub tradycyjny IRA, będą musieli zapłacić podatek dochodowy, gdy wyjmą pieniądze. Większość spadkobierców niebędących małżonkami musi wycofać się ze spadku w ciągu 10 lat od dnia nabycia spadku.
Jako alternatywę LaPiana sugeruje wykorzystanie części aktywów emerytalnych lub dochodów do sfinansowania polisy ubezpieczeniowej na życie. “Twoi spadkobiercy otrzymują świadczenia z tytułu śmierci, dochody i zyski kapitałowe wolne od podatku”. Chociaż podatki od nieruchomości mogą mieć zastosowanie, zaczynają obowiązywać na poziomie federalnym tylko wtedy, gdy przekażesz ponad 12,92 miliona dolarów łącznych aktywów w 2023 r. (chociaż 17 stanów i Dystrykt Kolumbii pobierają te podatki na niższym poziomie).
LaPiana twierdzi, że umieszczając beneficjenta ubezpieczenia na życie w swojej polisie, możesz przyspieszyć dziedziczenie w porównaniu z innymi aktywami, takimi jak nieruchomości, które najpierw muszą przejść przez proces sądowy zwany spadkiem. “Pieniądze trafiają bezpośrednio do beneficjentów, bez kosztów sądowych i niepewności”. Mówi, aby upewnić się, że listy beneficjentów są aktualne, ponieważ mają pierwszeństwo przed wszystkim, co zostało napisane w testamencie.
- Musisz zakwalifikować się na podstawie stanu zdrowia, ale jest to łatwiejsze
Większość polis wymaga przejścia procedury ubezpieczeniowej przed zakupem. Na podstawie Twojego aktualnego stanu zdrowia i historii medycznej ubezpieczyciel decyduje, czy się kwalifikujesz i za jaką cenę. “Dzięki nowoczesnej medycynie ludzie, którzy w przeszłości mieli poważne problemy, takie jak problemy z sercem lub rak, nadal mogą się kwalifikować, zakładając, że schorzenia są leczone we właściwy sposób” – mówi LaPiana.
Jeśli nie możesz się zakwalifikować lub chcesz pominąć underwriting, istnieją zasady, które nie sprawdzają dokumentacji medycznej. Ostrzegam jednak: są one zwykle znacznie droższe i mają bardzo ograniczone korzyści, takie jak brak wypłaty, jeśli umrzesz w ciągu trzech lat od rejestracji.
- Nie każdy ubezpieczyciel zapewnia taką samą jakość
LaPiana uważa, że nie każdy ubezpieczyciel oferuje taką samą jakość swoich produktów i konkurencyjność cenową w stosunku do swoich stawek. Rozważ zebranie ofert od kilku ubezpieczycieli, aby porównać ich oferty.
Należy również sprawdzić ocenę finansową ubezpieczyciela. “Chcesz wiedzieć, że mają siłę finansową, aby wywiązać się z obiecanej płatności w nadchodzących latach”. Od 2013 r. jeden lub dwóch ubezpieczycieli rocznie jest przejmowanych przez państwowe departamenty ubezpieczeń z powodu problemów finansowych. Chociaż stanowe stowarzyszenia gwarancyjne pokrywają straty w przypadku bankructwa ubezpieczyciela, istnieją ograniczenia, więc Twoi spadkobiercy mogą nie otrzymać pełnej kwoty obiecanej w Twojej polisie. Większość stanów zapewnia pokrycie świadczeń z tytułu śmierci w wysokości co najmniej 300 000 USD z ubezpieczenia na życie. Możesz sprawdzić stronę internetową stowarzyszenia gwarancyjnego swojego stanu, aby uzyskać szczegółowe informacje na temat swojego stanu. Znajdź swoje stowarzyszenie stanowe w Krajowej Organizacji Stowarzyszeń Gwarancji Ubezpieczeń na Życie i Zdrowotnych.
- Polisy są zwykle sprzedawane z soczystą prowizją
Ponieważ wielu agentów ubezpieczeniowych zarabia prowizje, a im większa sprzedaż, tym więcej mogą zarobić, zachęty nie zawsze się pokrywają. Aby uzyskać bezstronną poradę, zalecamy skorzystanie z przedstawiciela ubezpieczeniowego, który działa jako powiernik. Powiernik polecając produkty, musi przedkładać Twój interes nad własny, nawet jeśli oznacza to rezygnację z większej prowizji…… “Biorą pod uwagę, czy ubezpieczenie na życie ma sens jako część całego planu finansowego. Czy też nie nie”.