6 kluczowych pytań dotyczących Medicare

Najważniejsze wnioski

  •  Proces wyboru Medicare różni się znacznie od procesu wyboru ubezpieczenia zdrowotnego od pracodawcy. Różne części Medicare obejmują różne rzeczy.
  • Wszystkie polisy Medicare są polisami indywidualnymi, więc jeśli jesteś w związku małżeńskim, Ty i Twój współmałżonek podejmujecie oddzielne decyzje dotyczące zakupu.
  • Twoja decyzja o Medicare musi uwzględniać Twój stan zdrowia, koszty, pokrycie, stosowanie leków na receptę oraz dostęp do istniejących lub preferowanych lekarzy i szpitali.
  • Twoja decyzja o Medicare musi uwzględniać Twój stan zdrowia, koszty, pokrycie, stosowanie leków na receptę oraz dostęp do istniejących lub preferowanych lekarzy i szpitali.

  1. Co to jest Medicare?

Centra Usług Medicare i Medicaid są oficjalnymi organizacjami federalnymi odpowiedzialnymi za Medicare. Opisują Medicare jako federalny program ubezpieczenia zdrowotnego dla:

  • Osoby w wieku 65 lat i starsze
  • Niektóre młodsze osoby z niepełnosprawnościami
  • W niektórych przypadkach osoby cierpiące na stwardnienie zanikowe boczne (ALS), znane również jako choroba Lou Gehriga
  • Osoby ze schyłkową niewydolnością nerek (ESRD), która jest trwałą niewydolnością nerek wymagającą dializ lub przeszczepu nerki

Wprowadzenie do kilku podstaw Medicare

Być może nie wiesz, że Medicare oferuje tylko indywidualne ubezpieczenie. W przeciwieństwie do planów ubezpieczenia zdrowotnego przed 65 rokiem życia, w Medicare nie ma planu ubezpieczenia rodzinnego. Oznacza to, że Twój współmałżonek lub partner nie będzie objęty ubezpieczeniem Medicare; muszą zarejestrować się samodzielnie, gdy kwalifikują się do Medicare.

Medicare daje Ci 7-miesięczny okres na rejestrację/rejestrację. W przypadku osób, które kwalifikują się do ukończenia 65 roku życia, te 7 miesięcy zaczyna się 3 miesiące przed miesiącem, w którym kończą 65 lat, a kończy 3 miesiące po miesiącu, w którym kończą 65 lat. Jest to Początkowy Okres Rejestracji.

Jeśli urodziłeś się pierwszego dnia miesiąca, otrzymasz Medicare pierwszego dnia miesiąca przed ukończeniem 65 roku życia, a Twój początkowy okres rejestracji będzie składał się z 3 miesięcy przed i po tym miesiącu, a nie z miesiąca urodzenia.

Medicare oferuje specjalne okno rejestracji dla osób w wieku 65 lat, które nadal pracują i/lub mają ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem pracodawcy lub pracodawcy współmałżonka. To okno jest również dostępne dla Ciebie, jeśli w Twoim życiu wydarzy się pewne zdarzenie, takie jak przeprowadzka lub utrata innego ubezpieczenia.

Opuszczenie początkowego okresu rejestracji bez zakwalifikowania się do specjalnego okresu rejestracji wiąże się z dużym ryzykiem. Jeśli przegapisz te możliwości rejestracji, być może będziesz musiał poczekać do następnego Ogólnego Okresu Rejestracji (1 stycznia – 31 marca), aby zapisać się do Medicare. Twoje ubezpieczenie Medicare rozpocznie się dopiero w miesiącu następującym po zarejestrowaniu się w Ogólnym Okresie Rejestracji, więc możesz mieć lukę w ubezpieczeniu. Ryzykujesz również, że będziesz musiał zapłacić dożywotnią karę za spóźnioną rejestrację na rzecz Medicare. Kara ta jest doliczana do miesięcznej składki (tj. tego, co płacisz co miesiąc za ubezpieczenie zdrowotne).

  1. Jakie mam opcje?

Przed Medicare wybór ubezpieczenia zdrowotnego podczas pracy dla poprzednich pracodawców był dość prosty: wybierałeś jeden plan dla swoich wizyt u lekarza, recept i potrzeb medycznych.

Medicare jest zupełnie inne. Medicare składa się z części. Każda część obejmuje inne rzeczy.

Aby było to nieco bardziej skomplikowane, każda część ma w sobie wiele różnych opcji. Spójrzmy.

Część A: Ubezpieczenie szpitalne

Ubezpieczenie Medicare Part A zostało po raz pierwszy wprowadzone w 1965 roku, aby pomóc seniorom w radzeniu sobie z wysokimi kosztami opieki szpitalnej. Część A obejmuje wizyty w szpitalu, niektóre zabiegi i procedury szpitalne, wykwalifikowaną opiekę w placówkach opiekuńczych (z wyłączeniem opieki długoterminowej) oraz opiekę hospicyjną.

Część B: Ubezpieczenie medyczne

Część B Medicare obejmuje niektóre koszty opieki zdrowotnej nieobjęte Częścią A, takie jak wizyty lekarskie i usługi, ambulatoryjna opieka szpitalna, fizjoterapia i logopedia, badania laboratoryjne, transfuzje krwi, sprzęt i materiały medyczne oraz usługi pogotowia ratunkowego.

Część A i część B są również znane jako Original Medicare.

Medigap (Dodatek Medicare)

Polisa Medigap to prywatne ubezpieczenie zdrowotne, które pomaga uzupełnić Original Medicare. Oznacza to, że pomaga pokryć niektóre koszty opieki zdrowotnej, których Original Medicare nie pokrywa (takie jak współpłatności, współubezpieczenie i odliczenia). Są to “luki” w ubezpieczeniu Medicare. Jeśli posiada Pan/Pani Original Medicare i polisę Medigap, Medicare wypłaci swoją część kwot zatwierdzonych przez Medicare na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej. Wtedy Twoja polisa Medigap spłaci swoją część.

Podczas gdy rząd federalny zapewnia części A i B, prywatne firmy ubezpieczeniowe oferują plany Medigap. Istnieje wiele różnych planów Medigap do wyboru, z których potrzebujesz usług adresowych, których części A i B nie obejmują.

Napiwek:Możesz dowiedzieć się, które firmy ubezpieczeniowe sprzedają polisy Medigap w Twojej okolicy pod adresemWyszukiwarka polis MedigapOtwiera się w nowym okniei przeczytajPunktów widzeniana Fidelity.com:Medigap 101: Co musisz wiedzieć

Część D: Pokrycie kosztów leków na receptę

Oryginalne plany Medicare i Medigap nie zapewniają pokrycia kosztów leków na receptę, co oznacza, że możesz chcieć zakupić plan Part D lub plan Medicare Advantage, który obejmuje pokrycie kosztów leków na receptę. Zapisanie się do planu części D nie jest wymagane. Jeśli jednak nie zapiszesz się do planu Części D, gdy po raz pierwszy się kwalifikujesz, i nie masz innego kredytowanego pokrycia kosztów leków na receptę, możesz zostać ukarany finansowo, płacąc karę za spóźnioną rejestrację przez resztę czasu, w którym utrzymujesz pokrycie kosztów leków Medicare, jeśli zapiszesz się później.

Niezależnie od wybranego ubezpieczenia dla leków na receptę, ważne jest, aby wziąć pod uwagę, które obejmują te, których potrzebujesz, jak często ich potrzebujesz i gdzie je kupujesz.

Medicare Advantage

Ubezpieczenie to jest alternatywą dla części A, części B i Medigap. Medicare Advantage (który jest również nazywany Medicare Part C) to zarządzany plan opieki “wszystko w jednym”, który zapewnia pokrycie, które można znaleźć w ramach Original Medicare i Medigap, a także może obejmować pokrycie kosztów leków na receptę w części D, pokrycie wzroku lub opiekę dentystyczną.

Brzmi świetnie, prawda? Cóż, jest pewien haczyk. Plany Medicare Advantage zapewniają pokrycie kosztów tak zwanych “usług w sieci”. Każdy plan Medicare Advantage współpracuje z siecią lekarzy i placówek opieki zdrowotnej. Większość planów Medicare Advantage wymaga, aby beneficjent korzystał z ich sieci w celu uzyskania usług, ale plany różnią się: Na przykład, podczas gdy HMO świadczą tylko usługi w sieci, PPO mają sieć, ale pozwalają na wyjście poza sieć z wyższym podziałem kosztów.

Wskazówka: Jeśli rozważasz plan Medicare Advantage, zastanów się, do jakich lekarzy się udajesz, jakie są Twoje obecne potrzeby medyczne (takie jak leki na receptę), czy planujesz często podróżować, w jaki sposób Twój plan obsługuje regularne usługi opieki zdrowotnej poza obszarem usług Twojego planu i jakie są koszty, a także czy lekarze, do których się teraz uwracasz, są w sieci dla planu Medicare, który rozważasz.

  1. Jak się zarejestrować?

Być może wiesz, jakie ubezpieczenie Medicare wybierzesz. Ale jak zrobić to oficjalnie?

Części A i B

  • Wniosek należy złożyć online na stronie internetowej Urzędu Ubezpieczeń Społecznych (SSA). Jeśli rozpocząłeś składanie wniosku online i masz numer ponownego wjazdu, możesz wrócić, aby dokończyć wniosek.
  • Odwiedź lokalne biuro SSA.
  • Zadzwoń do SSA pod numer 800-772-1213 (TTY: 800-325-0778).

Medicare Advantage

Istnieje kilka opcji zapisania się do planu Medicare Advantage. Zapisać się można podczas:

  • Ten sam okres rejestracji dla części A i B (3 miesiące przed miesiącem, w którym kończysz 65 lat, do 3 miesięcy po miesiącu, w którym kończysz 65 lat).
  • Coroczny okres zapisów, który rozpoczyna się 15 października i kończy 7 grudnia. W tym czasie można również zmienić lub zrezygnować z planu Medicare Advantage. Aby zapisać się do planu Medicare Advantage, należy być zapisanym w Części A i Części B.
  • Okres otwartej rejestracji do programu Medicare Advantage, który rozpoczyna się 1 stycznia i kończy 31 marca
  • Specjalny okres rejestracji, który zależy od Twojej sytuacji osobistej.Strona internetowa MedicareOtwiera się w nowym okniezawiera więcej szczegółów na temat tego rodzaju okresu.

Sposób rejestracji (formularz online, wniosek papierowy, telefon) zależy od tego, czy korzystasz z witryny firmy ubezpieczeniowej, agenta czy rynku ubezpieczeń zdrowotnych.

Medigap

Kiedy po raz pierwszy kończysz 65 lat, obowiązuje 6-miesięczny okres rejestracji w Medigap, który rozpoczyna się w momencie zapisania się do części B. W tym okresie będziesz mieć prawo do “gwarantowanego wydania produktu”, co oznacza, że firmy ubezpieczeniowe nie mogą odmówić Ci odszkodowania ani obciążyć Cię wyższymi opłatami w zależności od Twojego stanu zdrowia. Jeśli opóźnisz objęcie ubezpieczeniem Medicare część B do czasu ukończenia 65 roku życia, Twój 6-miesięczny okres rejestracji w Medigap zostanie również odroczony do pierwszego miesiąca, w którym zacznie obowiązywać Twoje ubezpieczenie w części B. Po ukończeniu 65 roku życia możesz mieć również gwarantowane okresy zwolnienia w ciągu 63 dni od utraty lub zakończenia niektórych rodzajów ubezpieczenia zdrowotnego. W tym momencie firmy muszą sprzedać Ci polisę Medigap po najlepszej dostępnej stawce, niezależnie od Twojego stanu zdrowia. Nie mogą odmówić Ci ubezpieczenia. Kilka stanów ma dodatkowe gwarantowane prawa emisji Medigap. Skontaktuj się z Departamentem Ubezpieczeń swojego stanu, aby dowiedzieć się, czy w Twoim miejscu zamieszkania obowiązują jakieś specjalne zasady.

Część D

Jeśli jesteś nowy w Medicare, możesz rozważyć zapisanie się do planu leków na receptę podczas 7-miesięcznego okresu początkowej rejestracji, który rozpoczyna się 3 miesiące przed miesiącem, w którym kończysz 65 lat, w zależności od potrzeb w zakresie ubezpieczenia. Osoba zapisana do planu lekowego Medicare może być winna karę za spóźnioną rejestrację, jeśli nie będzie miała części D lub innego możliwego do zaliczenia pokrycia kosztów leków na receptę przez dowolny nieprzerwany okres 63 dni lub więcej po zakończeniu początkowego okresu rejestracji na pokrycie części D. Po zarejestrowaniu się zawsze możesz zmienić plan leków na receptę na inny w rocznym okresie rejestracji od 15 października do 7 grudnia.

  1. Ile kosztują plany?

Pamiętaj, że Ty i Twój współmałżonek będziecie podejmować oddzielne decyzje dotyczące zakupu, ponieważ wszystkie polisy Medicare są polisami indywidualnymi.

Część A

Tak długo, jak Ty lub Twój współmałżonek płaciliście podatki Medicare przez co najmniej 40 kwartałów (około 10 lat), ubezpieczenie w części A jest bezpłatne. Ale nadal jesteś odpowiedzialny za płacenie udziału własnego za każdy okres zasiłkowy (1,632 USD w 2024 r.) oraz dziennego współubezpieczenia za przedłużone pobyty w szpitalu.

Każdy kwartał musi mieć wystarczający dochód z pracy w ramach Medicare, aby się zakwalifikować. Na przykład kwartał z zaledwie 100 USD dochodu nie kwalifikuje się.

Osoby, które nie kwalifikują się do bezpłatnej części A, ponieważ nie płaciły podatków Medicare wystarczająco długo, mogą wykupić ubezpieczenie części A (w 2024 r. 505 USD miesięcznie, jeśli płaciłeś podatki Medicare przez mniej niż 30 kwartałów i 278 USD miesięcznie, jeśli płaciłeś podatki Medicare 30–39 kwartałów).

Część B

Medicare ustala koszt (składkę) za część B każdego roku według stałej stawki dla większości uczestników (174,70 USD miesięcznie do 2024 r.), ale wzrasta on dla osób o rocznym dochodzie powyżej 103 000 USD i małżeństw o rocznym dochodzie powyżej 206 000 USD. Koszt dla tych lepiej zarabiających uczestników może wynosić od 244.60 USD do 594 USD miesięcznie w 2024 roku.Część B składkiOtwiera się w nowym oknieMoże być również wyższa, jeśli nie zarejestrujesz się, gdy po raz pierwszy się kwalifikujesz, chyba że ma zastosowanie jeden z wyjątków omówionych powyżej. Kara za spóźnioną rejestrację w części B w wysokości 10% za każdy rok, w którym nie zapisałeś się na czas, jest dodawana do składki tak długo, jak długo masz część B.

Podobnie jak w przypadku części A, za część B zapłacisz roczny udział własny (240 USD w 2024 r.). Niektóre usługi objęte ubezpieczeniem wymagają uiszczenia procentu opłat lub kwoty współpłatności zatwierdzonej przez Medicare (która wynosi 20% kosztów w przypadku wielu przedmiotów lub usług).

Jeśli już otrzymujesz świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, płatność za miesięczną składkę w części B jest potrącana z czeków Ubezpieczenia Społecznego. Jeśli jeszcze nie pobierasz zasiłków, Urząd Ubezpieczeń Społecznych wyśle Ci kwartalny rachunek.

Medicare Advantage

Zapisując się do planu Medicare Advantage, nadal płacisz składki za świadczenia z części B oraz składki z części A, jeśli masz mniej niż 40 kwartałów. Każdy, kto zapisze się do tego samego planu Medicare Advantage, płaci taką samą składkę, niezależnie od wieku, płci czy stanu zdrowia.

Napiwek:Możesz porównać plany Medicare Advantage w swojej okolicy z planami Medicare.govWyszukiwarka planów MedicareOtwiera się w nowym oknie.

Część D

Kwota, którą firmy ubezpieczeniowe pobierają za pokrycie kosztów leków na receptę, jest różna. Różnice opierają się na tym, w jaki sposób firmy ubezpieczeniowe ustalają swoje odliczenia i współpłatności, a także na nazwie handlowej i lekach generycznych (receptariusz leku), które pokrywają.

W przypadku osób i par o wyższych dochodach zapłacisz więcej miesięcznych składek za ubezpieczenie części D. (Należy pamiętać, że składka z części D może być oparta na miesięcznej kwocie korekty związanej z dochodem (IRMAA) powiększonej o składkę planową).Składki (PDF)Otwiera się w nowym oknieróżnią się w zależności od zmodyfikowanego skorygowanego dochodu brutto (MAGI) i stanu cywilnego.

W przypadku samodzielnych planów leków na receptę z części D maksymalny udział własny wynosi 545 USD w 2024 r. (Udział własny to kwota, którą płacisz na poczet kosztów, zanim plan ubezpieczeniowy zacznie się przyczyniać. Po osiągnięciu udziału własnego zapłacisz dopłaty i współubezpieczenie za leki objęte planem, w oparciu o poziomy na liście leków objętych planem, znanej również jako ich receptariusz).

Napiwek:Porównaj koszty części D wedługMedicare.govOtwiera się w nowym oknielub w lokalnym biurze Państwowego Programu Pomocy w Ubezpieczeniu Zdrowotnym (SHIP).

Medigap

Chociaż świadczenia oferowane w ramach planu Medigap są ustandaryzowane, składki za te plany są różne. Jeśli planujesz zakup planu Medigap, porównaj koszty przed zakupem. Polisy Medigap są wyceniane na 3 sposoby: (1) Ocena społeczności (tj. cena taka sama dla wszystkich zapisanych do tego samego planu Medigap); (2) Klasyfikacja wiekowa problemu (w oparciu o wiek użytkownika w momencie składania wniosku); oraz (3) Klasyfikacja osiągniętego wieku (w oparciu o aktualny wiek i nadal rośnie wraz z wiekiem). Konkluzja: Twoja składka może się różnić w zależności od sposobu, w jaki firma ubezpieczeniowa wyceniła swój plan, a także od Twojej lokalizacji geograficznej, płci i statusu palenia.

  1. Który plan jest dla mnie odpowiedni?

Aby dowiedzieć się, która opcja Medicare jest dla Ciebie odpowiednia, zawsze dobrze jest zacząć od przyjrzenia się zakresowi, który masz teraz u swojego obecnego ubezpieczyciela zdrowotnego. Co byś zachował, a co zmienił?

Zawęź swoje opcje, zadając sobie pytanie:

  • Ile mogę wydać, aby zapłacić za ubezpieczenie (składki) i opłacić opiekę (w formie udziału własnego, współpłatności i koasekuracji)?
  • Jakich świadczeń potrzebuję? (Możesz zaoszczędzić pieniądze, jeśli nie wykupisz ubezpieczenia na świadczenia, za które nie masz nic przeciwko płaceniu z własnej kieszeni).
  • Czy chcę sami wybierać lekarzy lub świadczeniodawców?
  • Czy plan obejmuje ochronę ubezpieczeniową w mojej wyjątkowej sytuacji? (Płacenie za nagłe wypadki poza stanem lub krajem może być ważne, jeśli planujesz podróżować).
  • Jak koszt każdego planu wypada w porównaniu z innymi planami, które mają te same korzyści?

Napiwek:Medicare.govOtwiera się w nowym okniea lokalne biuro SHIP może pomóc w porównaniu funkcji i kosztów planów Medigap i Medicare Advantage w Twoim stanie.

  1. Gdzie mogę uzyskać dodatkową pomoc?

Teraz, gdy znasz już odpowiedzi na niektóre często zadawane pytania dotyczące Medicare, prawdopodobnie będziesz mieć więcej pytań. Istnieją dobre źródła informacji, które mogą udzielić odpowiedzi:

Planuj wcześniej

Posiadanie odpowiedniego ubezpieczenia Medicare jest kluczową częścią Twojego planu emerytalnego – wraz z ogólnym stanem zdrowia i dobrym samopoczuciem na emeryturze. Wśród wielu czynników, które należy wziąć pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o Medicare, są: stan zdrowia, koszt, ubezpieczenie, stosowanie leków na receptę, ilość podróży, którą planujesz odbyć oraz dostęp do istniejących lub preferowanych lekarzy i szpitali. Rozważ współpracę z profesjonalistą z Fidelity Medicare Services®, aby poznać swoje opcje.