Najlepsza rada dotycząca zakupu ubezpieczenia na wypadek opieki długoterminowej w 2025 roku – nie rób tego, twierdzą niektórzy eksperci ubezpieczeniowi.
Uzyskanie ubezpieczenia, które może pomóc w opłaceniu drogich pobytów w domu opieki lub innej długoterminowej opieki w przyszłości, wydaje się odpowiedzialną decyzją finansową. W końcu średni koszt prywatnego pokoju w domu opieki wzrósł do ponad 100 000 dolarów rocznie – ta oszałamiająca suma może szybko uszczuplić oszczędności tych, którzy muszą płacić z własnej kieszeni.
Ale składki za ubezpieczenie na opiekę długoterminową również są obecnie bardzo wysokie. Dokładna wysokość różni się znacznie w zależności od wielu czynników, ale kiedy przeanalizujesz liczby, rozsądnie jest odłożyć podjęcie decyzji o zakupie.
Oto, co musisz wiedzieć o kosztach ubezpieczenia opieki długoterminowej w 2025 roku i najlepszych strategiach dla konsumentów…
Ubezpieczenie opieki długoterminowej: koszt kontra wartość
Statystyka znana jako stosunek korzyści do kosztów stanowi użyteczny miernik wartości każdej polisy ubezpieczeniowej. Ujawnia on, ile ubezpieczający średnio otrzymują z powrotem w postaci świadczeń za każdego dolara, który płacą składek.
Przykłady: Ustawa Affordable Care Act generalnie wymaga, aby stosunek korzyści do kosztów w ubezpieczeniu zdrowotnym wynosił co najmniej 80% – co oznacza, że ubezpieczający otrzymują z powrotem co najmniej 80 centów świadczeń za każdego 1 dolara, który płacą składek (lub otrzymują częściowy zwrot, obniżkę stawki lub podobną korektę). Polisy mieszkaniowe i samochodowe zwykle przekraczają 60%, chociaż istnieją znaczne różnice w zależności od polisy.
Historycznie przewidywany stosunek korzyści do kosztów ubezpieczenia na opiekę długoterminową wynosił około 60%, ale obecnie dostępne polisy wydają się wynosić od 40% do 50%. Innymi słowy, polisy ubezpieczeniowe na wypadek opieki długoterminowej zwracają świadczenia mniej niż połowę tego, co pobierają w składkach. Oficjalnie w wielu stanach nadal obowiązują przepisy, które wymagają, aby stosunek świadczeń do kosztów ubezpieczenia na opiekę długoterminową nie był niższy niż 60%… W praktyce jednak ubezpieczyciele mogą wbudowywać duże poduszki w te obliczenia, co sprawia, że zasady te stają się bezprzedmiotowe. Organy nadzoru ubezpieczeniowego zezwalają na to, ponieważ przesunęły swoją uwagę z egzekwowania wskaźników świadczeń do kosztów ubezpieczenia długoterminowego na dążenie do stabilizacji stawek, aby zminimalizować ryzyko, że ubezpieczyciele będą musieli później podnieść składki, które obciążają obecnych ubezpieczających. Te wysiłki na rzecz stabilizacji stawek zakończyły się sukcesem – jeśli kupisz polisę ubezpieczeniową na opiekę długoterminową w tym roku, możesz być dość pewien, że Twoje składki nie wzrosną później, co dotknęło wielu nabywców wcześniejszych polis ubezpieczeniowych na opiekę długoterminową. Ale to skupienie się na stabilizacji stawek sprawiło również, że polisy ubezpieczeniowe na opiekę długoterminową są tak drogie, że uzasadnione jest zastanawianie się, czy warto je teraz kupować. Hybrydowe polisy ubezpieczeniowe na opiekę długoterminową, które łączą ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniem na opiekę długoterminową, są czasami wymieniane jako lepsze oferty, ale w rzeczywistości są po prostu bardziej skomplikowane – elementy ubezpieczenia opieki długoterminowej tych hybrydowych polis mogą nie mieć wyższego stosunku korzyści do kosztów niż samodzielne polisy.
Planowanie opieki długoterminowej w 2025 r.
Co to oznacza dla tych z nas, którzy chcą chronić siebie i swoich bliskich przed ryzykiem, że w przyszłości poniesiemy ogromne rachunki za opiekę długoterminową? Nie ma idealnego rozwiązania, ale oto, co możesz zrobić…
Jeśli posiadasz już starszą polisę ubezpieczeniową na wypadek opieki długoterminowej, zachowaj ją w mocy. Polisy z 2016 r. lub wcześniejsze zwykle oferują atrakcyjne proporcje korzyści do kosztów. Te wysokie wskaźniki mogą prowadzić do podwyżek stawek, co nieuchronnie doprowadza do wściekłości posiadaczy polis ubezpieczeniowych na opiekę długoterminową… Ale choć te podwyżki są niemile widziane, mają miejsce, ponieważ ubezpieczyciele przypadkowo dali ubezpieczającym świetne oferty. Konkluzja: Nawet przy podwyżkach stóp procentowych, te starsze polisy są znacznie lepszymi ofertami niż jakakolwiek dostępna obecnie polisa ubezpieczeniowa na opiekę długoterminową.
Jeśli nie możesz zmieścić podwyżki składki w swojej polisie w swoim budżecie: Możesz być w stanie utrzymać polisę w mocy bez płacenia podwyższonych składek, akceptując niższe dzienne świadczenie, skrócony okres zasiłku, obniżony dodatek inflacyjny i/lub dłuższy okres eliminacji.
Jeśli chcesz wykupić ubezpieczenie na wypadek długoterminowej opieki, ale nie masz jeszcze polisy, odłóż ten zakup na później i miej oko na rynek. Konwencjonalną zasadą zakupu ubezpieczenia na opiekę długoterminową od dawna jest to, że nie należy czekać dłużej niż 50 lat – każdy starszy wiek, a zwiększa się prawdopodobieństwo, że rozwinie się u Ciebie problem zdrowotny, który uniemożliwi ubezpieczycielom sprzedaż ubezpieczenia. Ta praktyczna zasada jest nadal aktualna, ale należy rozważyć ryzyko wystąpienia choroby dyskwalifikującej w danym roku (prawdopodobnie mniej niż 5%) w stosunku do możliwości uzyskania lepszych rozwiązań finansowych w przyszłości. Biorąc pod uwagę obecnie wysokie ceny ubezpieczenia na wypadek opieki długoterminowej, rozsądnie jest wstrzymać się z zakupem… Co roku dokonujemy ponownej oceny stawek ubezpieczenia na opiekę długoterminową… i mam nadzieję, że pozostaniesz zdrowy.
Istnieją nawet pewne powody do optymizmu, że składki na ubezpieczenie opieki długoterminowej mogą w przyszłości spaść. Ubezpieczyciele mogą powoli nabierać pewności, że mogą pobierać niższe opłaty bez konieczności późniejszego narzucania podwyżek stawek… Niektórzy emitenci mogą zacząć oferować polisy za pośrednictwem płatnych specjalistów finansowych, eliminując kosztowne prowizje (miało to już miejsce w sektorach ubezpieczeń na życie i rent dożywotnich)… Przełomowe odkrycia medyczne w leczeniu i profilaktyce choroby Alzheimera lub innych form demencji mogłyby zmniejszyć odsetek posiadaczy polis ubezpieczeniowych na opiekę długoterminową, którzy wymagają długich pobytów w domach opieki, a co za tym idzie, zmniejszyć konieczność pobierania przez ubezpieczyciela tak wysokich opłat.
Pomocne: Jeśli zwlekasz z zakupem polisy ubezpieczeniowej na opiekę długoterminową, ale następnie rozwiniesz dyskwalifikujące problemy zdrowotne przed uzyskaniem ubezpieczenia, rozważ zakup renty dożywotniej z obniżonym ryzykiem, takiej jak Federal Life’s Immediate Care Plan. Te natychmiastowe renty dożywotnie z pojedynczą składką (SPIA) są zaprojektowane specjalnie dla osób, które mają poważne problemy zdrowotne i zapewniają większe strumienie dochodów niż porównywalne renty dożywotnie – a pieniądze te można wykorzystać na opłacenie rachunków za opiekę długoterminową. Emitenci mogą sobie pozwolić na płacenie tym wyższym źródłom dochodów, ponieważ ludzie, którzy mają poważne problemy zdrowotne, zwykle żyją krócej niż przeciętnie.
Stosuj styl życia zmniejszający ryzyko demencji. Zmniejszenie ryzyka demencji zmniejsza prawdopodobieństwo, że będziesz potrzebować bardzo długiego i kosztownego pobytu w placówce opieki długoterminowej. W raporcie Komisji Lancet z 2024 r. na temat demencji stwierdzono, że około 45% przypadków demencji można by zapobiec, gdyby ludzie podjęli kroki, w tym poddali się leczeniu wysokiego poziomu cholesterolu LDL, nadciśnienia, depresji, utraty słuchu i wzroku… Pozostając aktywnymi fizycznie wraz z wiekiem… rzucenie palenia… Zapinanie pasów bezpieczeństwa i minimalizowanie czynności związanych z urazem głowy… ograniczenie narażenia na zanieczyszczenia powietrza… oraz unikanie izolacji społecznej, nadmiernego spożycia alkoholu oraz otyłości i cukrzycy typu 2.
Weź pieniądze, które zamierzałeś wydać na składki na ubezpieczenie opieki długoterminowej i zainwestuj je. Jeśli nie masz polisy ubezpieczeniowej na opiekę długoterminową, rozsądnie jest mieć jak najwięcej oszczędności, aby zapłacić przyszłe rachunki za opiekę długoterminową z własnej kieszeni.
Jeśli nie chcesz czekać z zakupem ubezpieczenia na opiekę długoterminową pomimo dzisiejszych wysokich składek, poszukaj polisy, która przyniesie najmniejsze straty finansowe, jeśli później zdecydujesz się anulować lub wymienić to ubezpieczenie. Może to być na przykład polisa hybrydowa o wysokiej wartości pieniężnej lub gwarancja zwrotu pieniędzy. Dodatkowe opcje polityki opieki długoterminowej…
Wykorzystaj pieniądze z niepotrzebnej stałej polisy ubezpieczeniowej na życie, aby kupić hybrydową polisę na życie/LTCI. Jeśli masz stałą polisę ubezpieczeniową na życie, której już nie potrzebujesz, możesz usunąć pieniądze z tej polisy do wysokości jej podstawy kosztowej – pozostawiając kwotę, która podlegałaby opodatkowaniu, gdyby została usunięta – a następnie dokonać transferu wolnego od podatku (zwanego “wymianą 1035”), aby przenieść podlegającą opodatkowaniu pozostałą część do hybrydowej polisy na życie/LTCI. Świadczenia z tytułu opieki długoterminowej i śmierci, które otrzymujesz z tej nowej polisy, powinny być wolne od podatku dochodowego (ale sprawdź to u wystawcy), więc może to być dobra okazja w porównaniu z rezygnacją z istniejącej polisy i płaceniem podatku od zysku.
Kup tradycyjną polisę ubezpieczeniową na opiekę długoterminową w Northwestern Mutual. Polisy ubezpieczeniowe Northwestern na opiekę długoterminową nie są obecnie lepszą ofertą niż polisy innych emitentów, ale są to polisy uczestniczące – co oznacza, że ubezpieczający otrzymują dywidendy, jeśli Northwestern osiągnie większy zysk z polisy niż przewidywano.
Skorzystaj ze zniżek dla małżonków. Mogą one obniżyć składki dla par o około 15%. Ta zniżka nie jest wystarczająca, aby dzisiejsze ceny ubezpieczenia opieki długoterminowej były korzystne, ale pomaga. Aby się zakwalifikować, pary muszą wykupić podobne samodzielne polisy ubezpieczeniowe na opiekę długoterminową.
Szukaj oszczędności podatkowych. W zależności od Twojej sytuacji możesz mieć możliwość odliczenia składek od dochodu podlegającego opodatkowaniu, a niektóre stany, takie jak Nowy Jork, również dają ulgę podatkową. Te oszczędności podatkowe mogą mieć znaczący wpływ na stosunek korzyści do kosztów po opodatkowaniu.