5 kroków, aby wzmocnić swoje finanse w 2025

Teraz jest dobry czas, aby dopracować swoje cele i plany,

 

Najważniejsze wnioski

  • Dobrym miejscem do rozpoczęcia planowania na rok 2025 jest przejrzenie zeszłorocznych celów i postępów w ich realizacji.
  • Dobrym miejscem do rozpoczęcia planowania na rok 2025 jest przejrzenie zeszłorocznych celów i postępów w ich realizacji.
  • Zrozumienie swojej wartości netto może pomóc w stworzeniu podstawy planu finansowego na 2025 rok.
  • Przegląd wydatków może pomóc w prognozowaniu przepływów pieniężnych w tym roku.
  • Zbadanie długoterminowego oszczędzania, alokacji aktywów i dywersyfikacji podatkowej może pomóc w dostosowaniu celu emerytalnego.
  • Oceń polisy ubezpieczeniowe pod kątem odpowiednich kwot ubezpieczenia i przeanalizuj swój plan majątkowy.

Nowy rok kalendarzowy może być świetną okazją do zastanowienia się nad swoimi postępami finansowymi w poprzednim roku oraz przejrzenia i potencjalnej korekty celów finansowych na nadchodzący rok. Dotyczy to każdego i może być szczególnie ważne, jeśli zbliżasz się do emerytury. Dobra wiadomość: bez względu na wiek, nadal możesz wiele zrobić, aby dopracować swój plan finansowy, samodzielnie lub z pomocą specjalisty finansowego.

Podejmując kroki w celu poprawy swojego dobrobytu finansowego, zanim na dobre zrezygnujesz z pracy, możesz pomóc w zapewnieniu płynnego przejścia na emeryturę.

Oto 5 sugestii, które pomogą dobrze rozpocząć rok 2025.

 

  1. Przejrzyj swój osobisty bilans lub rachunek wartości netto

Podstawą każdego planu finansowego jest oświadczenie o wartości netto rodziny. “Wszystko tak naprawdę zaczyna się od zrozumienia swoich aktywów i pasywów, dzięki czemu wiesz, jaka jest ich łączna wartośćWartość netto– mówi Mike Christy, regionalny wiceprezes ds. zaawansowanego planowania w Fidelity Investments. “Pozwala to rodzinom zrozumieć wartość ich pozycji gotówkowych, inwestycji podlegających opodatkowaniu i aktywów emerytalnych, a także nieruchomości, wartości wykupu ubezpieczenia na życie, polis opieki długoterminowej i wszelkich interesów biznesowych”. Dzięki dokładnemu oświadczeniu o wartości netto rodziny mogą następnie analizować swoje dochody, wydatki i ogólną alokację aktywów, mając na uwadze opracowanie zrównoważonego planu emerytalnego.

Zacznij od sporządzenia 2 list: jednej z aktywami (nieruchomościami fizycznymi i kontami, które posiadasz), a drugiej z pasywami (długami, które jesteś winien).

Do wspólnych aktywów należą:

  • Rachunki czekowe
  • Konta oszczędnościowe
  • Konta emerytalne
  • Rachunki inwestycyjne podlegające opodatkowaniu
  • Nieruchomość
  • Samochody i łodzie

Do zobowiązań wspólnych należą:

  • Salda kredytów hipotecznych
  • Salda kredytów samochodowych
  • Salda kredytów osobistych
  • Salda kart kredytowych

Różnica między tymi 2 kategoriami (aktywa minus pasywa) to Twoja wartość netto. Gdy zaoszczędzisz więcej swoich zarobków i zmniejszysz lub wyeliminujesz zadłużenie, Twoja wartość netto wzrośnie – to znak, że budujesz bogactwo.

Rozważ użycie cyfrowego agregatora kont, takiego jakPełny widok Fidelity®Dziennik W Wymagane, aby połączyć wszystkie Twoje konta finansowe, aby pomóc Ci śledzić swoją wartość netto.

Możesz również współpracować z profesjonalistą Fidelity, aby stworzyć oświadczenie o wartości netto.

  1. Przeanalizuj zeszłoroczne wydatki i prognozuj przepływy pieniężne

Mając solidne zrozumienie swojej wartości netto i aktywów, możesz przejrzeć swoje dochody i przewidywane wydatki na ten rok. Twoje dochody i wydatki – pieniądze, które wpływają i pieniądze, które wychodzą – stanowią podstawę twojego planu finansowego. Niezależnie od tego, czy trzymasz się ścisłego budżetu, czy luźno śledzisz swoje wydatki, teraz jest czas, aby zadać sobie pytanie: Czy metoda, której używam, działa dla mnie?

Możesz również rozważyć skorzystanie z pełnego widoku Fidelity, aby Ci pomócZarządzaj wydatkami i śledź wydatkiWymagane logowanie.

Idealnie byłoby, gdyby Twoje dochody pokryły podstawowe wydatki i oszczędności, a Ty masz trochę pieniędzy na nieistotne (uznaniowe) zakupy, takie jak zakupy, rozrywka i podróże.

(Wskazówki dotyczące oszczędzania i wydatków) Zaleca się przeznaczenie około 50% wynagrodzenia na rękę na podstawowe potrzeby, takie jak mieszkanie, żywność, opieka zdrowotna, transport, opieka nad dziećmi i spłata długów. Podczas gdy stopa inflacji nieznacznie się zmniejszyła, ceny towarów i usług codziennego użytku nadal rosną, więc istnieje prawdopodobieństwo, że nadal możesz odczuwać presję. Spróbuj go wyprzedzić i zastanów się, gdzie możesz zmniejszyć wydatki. Spróbuj na przykład więcej gotować w domu, ogranicz zakupy online lub anuluj członkostwo lub subskrypcje, których nie używasz wystarczająco. Jeśli nie jest to możliwe, znajdź sposoby na zwiększenie swoich dochodów, takie jak przekształcenie hobby w dodatkowe zajęcie, znalezienie pracy w niepełnym wymiarze godzin lub poproszenie o podwyżkę w obecnej pracy.

Następnie potwierdź, że w 2024 r. co najmniej 15% Twojego dochodu przed opodatkowaniem – w tym wszelkie składki pracodawcy – zostało przeznaczone na oszczędności emerytalne, takie jak 401(k)s, 403(b)s i IRA. Jeśli osiągniesz ten poziom, czy możesz sobie pozwolić na zwiększenie składek w tym roku? W 2025 roku możesz zaoszczędzić do 23 500 USD przed opodatkowaniem na 401(k) i do 7 000 USD na tradycyjnych i Roth IRA łącznie. (Osoby w wieku 50 lat i starsze mogą wpłacać składki w wysokości 7 500 USD na 401(k) i 1 000 USD na IRA). Warto wiedzieć: Od 2025 r. osoby w wieku od 60 do 63 lat będą mogły wpłacić do 11 250 USD jako wkład uzupełniający. Oznacza to, że osoby w wieku od 50 do 59 lat lub 64 lub starsze będą mogły wpłacić do 31 000 USD w 2025 r., a osoby w wieku od 60 do 63 lat będą mogły wpłacić do 34 750 USD w 2025 r.

Osoby z HSA mogą zaoszczędzić do 4,300 USD przed opodatkowaniem na ubezpieczenie tylko dla siebie, podczas gdy osoby z ubezpieczeniem rodzinnym mogą zaoszczędzić do 8,550 USD w 2025 roku.

Następnie przejrzyj wszelkie oczekiwane zmiany w dochodach, w tym nowe zatrudnienie, premię, spadek lub wypłatę z konta emerytalnego. Ostatnim krokiem w tym procesie jest stworzenie budżetu, który uwzględnia wszystkie te czynniki i pozwala na regularne monitorowanie przepływów pieniężnych przez cały rok.

“Wielu z nas odkrywa, że w ciągu roku wydajemy więcej, niż pierwotnie planowaliśmy” –”Regularne przeglądanie budżetu pozwala na zastosowanie pewnej dyscypliny w praktykach finansowych i monitorowanie postępów w realizacji celów przez cały rok”.

Innym krytycznym aspektem tego ćwiczenia jest ocena wszelkich potencjalnych federalnych, stanowych i lokalnych zobowiązań podatkowych. Biorąc pod uwagę korekty inflacji w 2025 Federalne przedziały podatku dochodowego rosną, co może mieć wpływ na wysokość płaconych podatków. Kluczowe znaczenie ma również przegląd wszelkich zmian w stanowych przepisach podatkowych i ich wpływu, jaki mogą one wpłynąć na Ciebie. Skonsultuj się ze swoim doradcą podatkowym, jeśli masz pytania dotyczące Twojej sytuacji osobistej.

Wiedza to potęga. Uzbrojony w zrozumienie zmian w prawie podatkowym, możesz podejmować strategiczne ruchy przez cały rok, takie jak zbieranie strat inwestycyjnych, aby zminimalizować ugryzienie podatkowe na koniec roku.

Dowiedz się więcej o tym, jak US Financial Ltd może Ci pomóc w Inwestowaniu z myślą o podatkach.

  1. Oceń i doprecyzuj swoje cele finansowe na nowy rok

Dzięki jasnemu zrozumieniu swoich aktywów i przepływów pieniężnych możesz przejrzeć swoje cele, ocenić ich osiągalność i wprowadzić wszelkie niezbędne poprawki do swojego planu, w tym zmniejszyć wydatki lub zwiększyć niezbędne oszczędności. Możesz również rozpocząć roczny proces od przeglądu swoich celów, ale bez jasnego zrozumienia swojej obecnej sytuacji finansowej może być trudno zrozumieć, jak trwałe są Twoje cele i ogólny plan.

Cel w zakresie oszczędności emerytalnych

Kiedy zsumujesz salda wszystkich swoich kont emerytalnych, jak blisko jesteś swojego celu oszczędnościowego? Jeśli nie masz pewności, US Financial Ltd może Ci pomóc oszacować, ile możesz potrzebować, aby przejść na emeryturę..

Sugerowany cel oszczędnościowy dla osoby przechodzącej na emeryturę w Pełnym wieku emerytalnym 67 lat (dla osoby urodzonej w 1960 r. lub później) wynosi 10-krotność jej rocznego dochodu. Patrząc wstecz od tego celu, 60-latek powinien dążyć do tego, aby mieć 8-krotność zaoszczędzonego rocznego dochodu, a 50-latek powinien dążyć do tego, aby mieć 6-krotność zaoszczędzonego rocznego dochodu. Jeśli planujesz przejść na emeryturę przed 67 rokiem życia, kwota, której potrzebujesz, będzie prawdopodobnie wyższa, częściowo dlatego, że będziesz musiał sfinansować dłuższą emeryturę.

Kolejnym czynnikiem jest to, kiedy planujesz ubiegać się o Social Security. Złożenie wniosku w wieku 67 lat (w zależności od roku urodzenia) zazwyczaj oznacza, że otrzymujesz pełne świadczenie, do którego jesteś uprawniony, podczas gdy opóźnienie do 70 roku życia może zwiększyć Twoje miesięczne świadczenie nawet o 24%. Zastanów się, czy możesz pokryć swoje wydatki we wczesnych latach emerytury poprzez oszczędności i/lub emeryturę.

Jeśli masz zaległości w realizacji celu oszczędnościowego, rozważ zwiększenie wpłat do planu 401(k), 403(b) lub 457, aż osiągniesz maksimum – jeśli możesz sobie na to pozwolić – czyli  23 500 USD w 2025 r. plus dodatkowe 7 500 USD dla osób w wieku 50 lat i starszych. Nie tylko może to zwiększyć wartość Twojego  (nest egg), ale możesz potencjalnie zaoszczędzić na podatkach już dziś.

Na koniec, w zależności od Twojej sytuacji finansowej, zastanów się, czy Konwersja Roth IRA może pomóc w ogólnym planie finansowym poprzez zmniejszenie zobowiązania z tytułu podatku dochodowego na emeryturze.

Alokacja aktywów

Solidna strategia inwestycyjna zależy od wielu czynników, w tym osobistych celów inwestora, horyzontu czasowego i Tolerancja ryzyka. “W miarę zbliżania się do emerytury możesz stać się bardziej niechętny do ryzyka, a alokacja aktywów powinna odzwierciedlać odpowiedni poziom ryzyka”

Ogólnie rzecz biorąc, konserwatywny portfel inwestycyjny zawiera więcej obligacji niż akcji i może oferować niższe zyski, podczas gdy portfel agresywny zawiera więcej akcji niż obligacji i może potencjalnie oferować wyższy zwrot. (Jeśli żadna z tych opcji Ci nie odpowiada, nie martw się: pomiędzy nimi jest szereg innych opcji). Sposób, w jaki twoje” jajko” zostało zainwestowane w wieku 30 i 40 lat, prawdopodobnie nie będzie najlepszą konfiguracją w wieku 50 i 60 lat. Zazwyczaj im bliżej emerytury, tym mniejsze ryzyko będziesz chciał podjąć.

Dywersyfikacja podatkowa

Jedną z najtrudniejszych rzeczy związanych z planowaniem emerytalnym jest ustanowienie strategii dywersyfikacji podatkowej, która może pomóc w kontrolowaniu wpływu podatków. Wpłacając składki na różne rodzaje kont, możesz być w stanie utrzymać podatki na minimalnym poziomie po przejściu na emeryturę.

  1. Konta z odroczonym podatkiem – takie jak 401(k)s, tradycyjne IRA i renty dożywotnie – mogą być świetnym sposobem na potencjalne zaoszczędzenie na podatkach w roku, w którym wpłacasz składkę. Ale kiedy wyjmujesz pieniądze, są one opodatkowane jak zwykły dochód.
  2. Konto zwolnione z podatku, takie jak Roth IRA lub Roth 401(k), jest finansowane z dolarów po opodatkowaniu, co oznacza, że przy wypłacie nie są należne żadne podatki, przy założeniu, że Reguła 5-letniego starzenie się została spełniona i masz 59 1/2 lat lub więcej.Nota:Jeśli 401(k) pozwala na konwersję Roth w trakcie eksploatacji, przekonwertowane środki podlegają 5-letniemu okresowi oczekiwania. Bezpośrednie składki Roth mają 5-letni okres oczekiwania na zarobki, ale składka nie podlega okresowi oczekiwania.
  3. Rachunki podlegające opodatkowaniu, takie jak tradycyjne rachunki maklerskie, zawierają akcje, obligacje i fundusze inwestycyjne, które generują zyski kapitałowe, które ostatecznie są opodatkowane według niższej stawki niż zwykły dochód.

Na emeryturze mogą być lata, kiedy rynek jest w dołku lub stawki podatkowe idą w górę. Mając do wyboru te 3 “koszyki” dochodów, możesz potencjalnie lepiej zarządzać swoimi dochodami na emeryturze i uniknąć wyższych stawek podatkowych.

Jeśli większość Twoich pieniędzy emerytalnych znajduje się w tradycyjnym 401(k) lub IRA i spodziewasz się, że rok 2025 będzie rokiem o niższych dochodach niż lata, w których będziesz dokonywać wypłat na emeryturze, zastanów się, czy ma sens zamiana całości lub części salda na Roth, znany jako Konwersja Rotha. Zapłacisz podatki od zamienionych pieniędzy, a przy niższych dochodach na początek możesz zmniejszyć swoje szanse na wskoczenie do następnego przedziału podatkowego. Plusem jest to, że kwalifikowane wypłaty są wolne od podatku, przy założeniu, że spełniona została zasada 5-letniego starzenia i inne warunki.2

Oceń potencjalny wpływ strategii dochodu emerytalnego na Twoje podatki za pomocą Estymatora podatkowego strategii emerytalnych .

  1. Oceń swoje polisy ubezpieczeniowe

Ubezpieczenie jest praktyczne, ale często pomijane. Do tego momentu prawdopodobnie spędziłeś dziesięciolecia na budowaniu bogactwa – nie zostawiaj go bez ochrony.

Świetnym punktem wyjścia jest zapoznanie się z wszelkimi opcjami ubezpieczenia sponsorowanymi przez pracodawcę, w tym ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa, aby potwierdzić, że oferują wystarczającą ochronę. Jeśli nie, rozważ wykupienie dodatkowej polisy, aby w pełni chronić swój potencjał zarobkowy i zapewnić byt bliskim pod Twoją nieobecność.

Pomyśl również o ubezpieczeniu zdrowotnym i Opieka długoterminowa, za które można zapłacić na różne sposoby, w tym poprzez ubezpieczenie.

Zgodnie z Szacunkowym kosztem opieki zdrowotnej dla emerytów , osoba samotna w wieku 65 lat w 2023 r. może potrzebować około 165 000 USD zaoszczędzonych (po opodatkowaniu) na pokrycie wydatków na opiekę zdrowotną na emeryturze. Ktoś, kto dziś kończy 65 lat, ma prawie70% szans na to, że będziesz potrzebować pewnego rodzaju opieki długoterminowej w pozostałych latach, a koszty tej opieki byłyby dodatkiem do regularnych wydatków na opiekę zdrowotną.3

Nadszedł czas, aby zaplanować, w jaki sposób pokryjesz te koszty opieki na emeryturze. Jeśli jesteś zapisany do planu zdrowotnego z wysokim odliczeniem, zmaksymalizuj składki na swoje Zdrowotne konto oszczędnościowe(HSA). W 2025 roku osoby fizyczne mogą wpłacić do 4,300 USD, a rodziny mogą wpłacić do 8,550 USD (osoby w wieku 55 lat i starsze mogą dodać dodatkowe 1,000 USD). Pieniądze nigdy nie wygasają i można je wykorzystać na różnego rodzaju wydatki, od dopłat po recepty.

I nie zapomnij o ubezpieczeniu od odpowiedzialności cywilnej za mienie, wypadki i udział własny. W ramach corocznej kontroli finansowej należy dokonać przeglądu zakresów ubezpieczenia dla właścicieli domów i ubezpieczenia samochodowego oraz rozważyć, czy zmieniły się jakiekolwiek okoliczności, które mogą wymagać dostosowania zakresu. Jeśli uważasz, że Twoje ryzyko może wykraczać poza ochronę przewidzianą w tych polisach, możesz również rozważyć zakup Parasolowego ubezpieczenia również od odpowiedzialności cywilnej .

  1. Przejrzyj dokumenty dotyczące planowania spadkowego

Niezależnie od Twojej wartości netto, każdy potrzebuje Plan majątkowy (estate plan). Jeśli nie poświęcisz czasu na opracowanie własnego pisemnego planu, prawo stanu, w którym umrzesz, będzie kontrolować sposób przekazywania Twojego majątku.

Twój majątek składa się z pieniędzy, aktywów i rzeczy, które posiadasz lub kontrolujesz w chwili śmierci. Po Twojej śmierci aktywa te będą musiały zostać przekazane Twoim beneficjentom (wyznaczonym lub w procesie dziedziczenia ustawowego), wybranym przez Ciebie organizacjom charytatywnym lub w formie podatków stanowych i/lub federalnych. Plan spadkowy zazwyczaj obejmuje testament, pełnomocnictwo do opieki zdrowotnej (lub pełnomocnika), dyrektywę w sprawie zaawansowanej opieki zdrowotnej oraz trwałe pełnomocnictwo finansowe. W zależności od celów planistycznych i konkretnej sytuacji, odwołalny i potencjalnie nieodwołalny fundusz powierniczy może być również częścią Twojego planu spadkowego.

Przeglądając te dokumenty, zwróć szczególną uwagę na nazwiska osób, które nominujesz do pełnienia funkcji powierników, w tym wykonawcę testamentu, pełnomocnictwa i opiekunów. Zapoznaj się również z konkretnymi postanowieniami, które włączasz do tych dokumentów, aby upewnić się, że na przykład udział każdego beneficjenta jest nadal zgodny z Twoimi życzeniami. Chociaż specjaliści zalecają przeglądanie planu spadkowego co najmniej co 3 do 5 lat, wydarzenia pośrednie, takie jak przeprowadzka, narodziny, rozwody itp., mogą wymagać zmian. Dobrą praktyką jest poświęcenie w każdym roku trochę czasu na upewnienie się, że dokumenty odzwierciedlają Twoje życzenia i są zgodne z Twoimi celami.

Oprócz przejrzenia każdego z dokumentów dotyczących planowania nieruchomości, powinieneś użyć swojego oświadczenia o wartości netto jako przewodnika do przejrzenia rozkładu swoich aktywów pomiędzy  Twoich Beneficjentów. Upewnij się, że Twoje aktywa są prawidłowo zatytułowane, w tym nieruchomości, rachunki bankowe i rachunki maklerskie. Zazwyczaj aktywa mogą być własnością indywidualną, wspólnie z małżonkiem lub kimś innym lub jako wspólni najemcy. Aktywa będące własnością poszczególnych osób zostaną przeniesione na wskazanych beneficjentów, jeśli tacy istnieją, po śmierci właściciela konta. Może to pomóc w uniknięciu długiego procesu spadkowego i przekazaniu majątku właściwej osobie po Twojej śmierci. Możesz nawet wskazać beneficjenta warunkowego lub wtórnego na wypadek, gdyby pierwszy beneficjent nie był w stanie lub nie chciał przejąć na własność aktywów.

Majątek i rachunki będące wspólną własnością przechodzą na pozostałego przy życiu współwłaściciela z chwilą śmierci jednego ze współwłaścicieli. Aktywa będące wspólnymi właścicielami jako najemcy opierają się na procesie spadkowym w celu przeniesienia udziału w jednym zmarłym najemcy. Innymi słowy, odsetki nie przechodzą na własność beneficjenta lub współwłasność. Powinieneś ściśle współpracować ze swoim prawnikiem i specjalistą ds. finansów, aby upewnić się, że Twoje aktywa i konta są odpowiednio zatytułowane i dostosowane do ogólnych celów planowania majątku.

Plan spadkowy powinien również obejmować podjęcie decyzji, co się stanie, jeśli staniesz się niezdolny, fizycznie lub psychicznie, do zarządzania swoim codziennym życiem lub finansami. “Możliwe, że wielu z nas zostanie ubezwłasnowolnionych przed śmiercią” –

Planowanie na wypadek nieudolności mentalnej zazwyczaj wiąże się z ustanowieniem pełnomocnictwo finansowe (Financial Power of Attorney), w którym możesz wyznaczyć osobę do zarządzania swoimi sprawami finansowymi, gdy nie możesz już tego robić samodzielnie. Obejmuje również pełnomocnictwo do opieki zdrowotnej (znane również jako health care proxy) lub testament życia, dzięki czemu ktoś, komu ufasz, może podejmować decyzje w Twoim imieniu, gdy nie masz już możliwości w zakresie opieki u schyłku życia. Jeśli masz już te dokumenty, przeglądaj je co roku, aby upewnić się, że odzwierciedlają Twoje aktualne życzenia.

Na koniec, w zależności od Twojej sytuacji finansowej i konkretnych celów, rozważ Ustanowienie odwołalnego żywego funduszu powierniczego(Rwevocable living trust). Taki fundusz powierniczy może zostać utworzony za życia i może zostać zmieniony lub odwołany w dowolnym momencie. Umożliwia osobie, która utworzyła fundusz powierniczy (koncesjodawcy) pełny dostęp i kontrolę nad aktywami funduszu powierniczego za ich życia. Po ich śmierci fundusz powierniczy staje się nieodwołalny i zawiera instrukcje dotyczące sposobu zarządzania aktywami funduszu powierniczego i ich dystrybucji.

Osiągnięcie najważniejszych celów finansowych zaczyna się od opracowania planu wydatkowania, oszczędzania, inwestowania i ochrony pieniędzy. Trzymanie się planu pomaga uniknąć zboczenia z kursu w miarę zbliżania się do emerytury. Przeglądając swoją wartość netto i budżet, inwestycje, plan emerytalny, ochronę ubezpieczeniową i plan majątkowy na początku roku, możesz przygotować się na wszystko, co czeka Cię w 2025 roku.

Życzymy wszystkiego najlepszego i długich lat życia w zdrowiu i dob