Z nowym prezydentem obiecującym cła na importowane towary z Chin, Meksyku i Kanady, inflacja może wzrosnąć w 2025 roku, ale nie musi to zagrażać Twojemu długoterminowemu bezpieczeństwu.
Inflacja w końcu się wypłaszcza po ustanowieniu postpandemicznych rekordów. Jednak ta niższa inflacja może nie trwać długo, jeśli nowy prezydent Donald Trump spełni swoją obietnicę nałożenia ceł na towary importowane z Kanady, Chin i Meksyku.
Niektórzy ekonomiści przewidują, że cła mogą spowodować ponowny wzrost inflacji, co wpłynie na portfele i zyski wielu emerytów. Perspektywy ceł już teraz wywierają na to wpływ. Rezerwa Federalna powołała się na niepewność gospodarczą pod rządami nowego prezydenta jako bardziej ostrożne stanowisko w sprawie obniżki stóp procentowych w 2025 roku.
Jeśli jesteś emerytem (lub prawie emerytem), który martwi się inflacją w 2025 roku, nie jesteś sam. Nawet dla super oszczędzających inflacja jest emerytalnym kryptonitem. Aby nadążyć za rosnącymi kosztami, możesz być zmuszony do większych wypłat ze swojego portfela, co zwiększa ryzyko, że przeżyjesz swoje gniazdo. A jeśli inflacji towarzyszy bessa, wypłaty te mogą pozostawić trwałą dziurę w Twoim portfelu.
Chociaż nie możesz kontrolować stopy inflacji – ani giełdy – możesz podjąć kroki, aby chronić swoje bezpieczeństwo emerytalne. Oto, jak to zrobić.
Zasada 4% dla wypłat emerytalnych
Jednym z najbardziej kłopotliwych pytań, przed którymi stają emeryci, jest: Ile mogę wypłacić z moich oszczędności każdego roku, aby nie przeżyć swoich pieniędzy? Dla wielu odpowiedzią było zastosowanie zasady 4%, opracowanej przez Williama Bengena, absolwenta MIT w dziedzinie aeronautyki i astronautyki, który później został certyfikowanym planistą finansowym.
Oto jak to działa: W pierwszym roku po przejściu na emeryturę wypłać 4% ze swoich kont IRA, 401(k) i innych kont z odroczonym podatkiem (na których większość pracowników trzyma swoje oszczędności emerytalne). Za każdy kolejny rok zwiększaj kwotę rocznej wypłaty w dolarach o stopę inflacji z poprzedniego roku. Na przykład, jeśli masz konto emerytalne o wartości 1 miliona dolarów, wypłacisz 40 000 dolarów w pierwszym roku emerytury. Jeśli inflacja w tym roku wynosi 2%, w drugim roku emerytury zwiększysz swoją wypłatę do 40 800 USD.
Chociaż reguła 4% utrzymuje się dobrze od czasu jej wprowadzenia w 1994 r., Bengen przyznaje, że okres wysokiej inflacji może zagrozić jego formule. Ostatnie kilka lat ilustruje dlaczego: Korzystając z powyższego przykładu, jeśli przejdziesz na emeryturę w tym roku i wypłacisz 40 000 USD ze swojego gniazda o wartości 1 miliona USD, zwiększysz swoją wypłatę do około 43 200 USD (zakładając, że inflacja ponownie wzrośnie o 8%). Jest to znacząca kwota w każdych okolicznościach, ale tak znaczna wypłata podczas bessy naraża Cię na tak zwane ryzyko sekwencji zwrotów. Jeśli saldo Twojego konta znacznie się skurczy we wczesnych latach emerytury, masz mniej aktywów, aby generować zyski podczas ożywienia na rynku, co stwarza ryzyko, że zabraknie Ci pieniędzy na emeryturze, która może trwać dziesięciolecia.
Firma inwestycyjna Morningstar zaleca w okresach wyższej inflacji 3,3% wskaźnik wypłat dla nowych emerytów, którzy mają portfel składający się w 50% z akcji i 50% z inwestycji o stałym dochodzie oraz w 30-letnim horyzoncie czasowym.
Planiści finansowi twierdzą, że emeryci powinni postrzegać zasadę 4% jako wskazówkę, a nie coś, co jest wyryte w kamieniu. Cecil Staton, certyfikowany planista finansowy w Athens w stanie Georgia, ustanawia bariery ochronne dla swoich klientów, które odzwierciedlają ich indywidualną sytuację, ze wskaźnikami wypłat wahającymi się od 3% do nawet 6%. “Ktoś, kto jest po sześćdziesiątce, prawdopodobnie będzie miał inną barierę ochronną niż ktoś po siedemdziesiątce” – mówi. “Im dłużej pieniądze muszą wystarczyć, tym bardziej konserwatywne powinny być stawki wypłat”.
Zmniejszenie wypłat, gdy ceny rosną, może być wyzwaniem. Ale we wczesnych latach emerytury zmniejszenie wypłat nawet o niewielką kwotę – powiedzmy z 4% do 3,8% – zmniejszy ryzyko, że zabraknie Ci pieniędzy, mówi Wade Pfau, profesor dochodów emerytalnych w American College of Financial Services. Mówi, że w ciągu 30 lat “nawet małe zmiany mogą mieć duży wpływ”.
Monitoruj opłaty inwestycyjne
Wysokie koszty inwestycji mogą dodatkowo obciążyć Twój portfel w momencie, gdy najmniej możesz sobie na to pozwolić. Niedawny raport Pew Charitable Trust wykazał, że pracownicy, którzy przenoszą swoje plany 401(k) do IRA, często płacą wyższe opłaty za fundusze inwestycyjne niż płacili, gdy ich pieniądze znajdowały się w 401(k). Pracownicze plany emerytalne mogą wykorzystać swoją siłę nabywczą do oferowania akcji klasy instytucjonalnej, które są zwykle tańsze niż akcje klasy detalicznej sprzedawane przez dostawców IRA.
Pozostawienie oszczędności w planie pracodawcy jest jedną z opcji, ale ta strategia ma swoje wady. Możesz chcieć skonsolidować konta pozostawione u kilku byłych pracodawców w jedno IRA, a Twój były pracodawca może ograniczyć liczbę wypłat, które możesz pobrać z planu. Jeśli zdecydujesz się przenieść swoje pieniądze, możesz rozejrzeć się za tanimi funduszami przed rolowaniem swojego 401(k) lub przenieść środki, które już znajdują się na IRA, na konto u tańszego dostawcy. Urząd Regulacji Branży Finansowej (Finra) udostępnia analizator online, którego można użyć do porównania kosztów ponad 30 000 funduszy inwestycyjnych, funduszy ETF i funduszy rynku pieniężnego.
Korzystasz z systemu kubełkowego? Nie przejmuj się gotówką
Wielu emerytów stosuje strategię znaną jako system kubełkowy, aby chronić się przed spadkami na rynku. Dzięki temu systemowi dzielisz swoje oszczędności na trzy segmenty. Pierwsza z nich jest przeznaczona na pokrycie kosztów utrzymania przez następny rok do trzech lat, po pobraniu emerytury lub renty dożywotniej (jeśli ją posiadasz) oraz ubezpieczenia społecznego. Ponieważ musisz mieć dostęp do środków w dowolnym momencie, pieniądze w tym koszyku są zazwyczaj ukryte w ultra bezpiecznej inwestycji, zwykle na bankowym koncie oszczędnościowym lub funduszu rynku pieniężnego.
Drugi koszyk zawiera pieniądze, których będziesz potrzebować w ciągu najbliższych 10 lat i które można zainwestować w krótko- i średnioterminowe fundusze obligacji. Trzeci koszyk jest wypełniony pieniędzmi, których będziesz potrzebować dopiero znacznie później, więc możesz je zainwestować w aktywa, które są bardziej ryzykowne, ale oferują potencjał do długoterminowego wzrostu – głównie akcje i ewentualnie nieruchomości i towary.
Kwota, którą powinieneś trzymać w swoim koszyku gotówkowym, zależy od Twojej indywidualnej sytuacji – na przykład innych źródeł dochodu i Twojej tolerancji na ryzyko. W tak niepokojących czasach, jak obecne, kuszące może być zwiększenie ilości pieniędzy ukrytych w tym koszyku, w którym nie będą one uderzane przez zawirowania na rynkach lub globalne konflikty. Ale trzymanie zbyt dużej części oszczędności w gotówce zwiększy ryzyko, że zabraknie Ci pieniędzy, mówi Jamie Hopkins, dyrektor ds. zarządzania majątkiem prywatnym w Bryn Mawr Trust, firmie zarządzającej majątkiem.
“Jeśli masz 10 milionów dolarów oszczędności, możesz przenieść to wszystko do certyfikatów depozytowych i żyć jak król, ale większość ludzi nie ma luksusu, aby przenieść wszystko do naprawdę konserwatywnych aktywów” – mówi Matthew Benson, CFP w Chandler w Arizonie. “Ryzyko, o którym wszyscy myślą, gdy myślą o inwestowaniu, to zmienność. Ale dla emeryta jednym z większych zagrożeń jest erozja aktywów spowodowanych inflacją”.
Odwrócony kredyt hipoteczny (reverse mortgage) może generować gotówkę
Wartości domów są nadal wysokie, nawet przy wzroście oprocentowania kredytów hipotecznych, pozostawiając starszych właścicieli domów z 14 bilionami dolarów kapitału własnego. Jeśli planujesz zmniejszyć zatrudnienie, możesz od razu wykorzystać ten kapitał i dodać wpływy do swoich oszczędności. Ale jeśli chcesz pozostać w swoim domu, jest inna opcja: wykup linię kredytową odwróconej hipoteki tak wcześnie, jak to możliwe – właściciele domów kwalifikują się do tego w wieku 62 lat.
Linia kredytowa stworzy bufor podczas spadków na rynku, zapewniając źródło środków na pokrycie wydatków do czasu odbudowy portfela. Nie będziesz musiał zwracać pieniędzy tak długo, jak długo pozostaniesz w swoim domu. W 2025 r. maksymalna kwota, jaką możesz pożyczyć, korzystając z ubezpieczonego przez rząd kredytu hipotecznego Home Equity Conversion Mortgage, najpopularniejszego rodzaju odwróconego kredytu hipotecznego, wynosi 1 209 750 USD, w porównaniu z 1 149 825 USD w 2024 r.
Chociaż niektóre reklamy telewizyjne mogą prowadzić do przekonania, że każdy senior potrzebuje odwróconego kredytu hipotecznego, istnieją pewne wady. Koszty początkowe są wysokie, więc nie powinieneś zaciągać odwróconego kredytu hipotecznego, chyba że planujesz pozostać w swoim domu przez co najmniej pięć lat. Pożyczka stanie się wymagalna, gdy ostatni pozostały przy życiu pożyczkobiorca sprzeda pożyczkę, odejdzie na dłużej niż 12 miesięcy z powodu choroby lub umrze. Jeśli Twoi spadkobiercy będą chcieli zatrzymać dom po Twojej śmierci, będą musieli spłacić pożyczkę.
Odwrócony kredyt hipoteczny HECM jest kredytem “bez regresu”, co oznacza, że kwota, którą Ty lub Twoi spadkobiercy jesteście winni, gdy dom zostanie sprzedany, nigdy nie przekroczy wartości domu. Tak długo, jak pozostajesz w domu, zachowujesz prawo własności, ale jesteś odpowiedzialny za płacenie podatków i ubezpieczenia oraz utrzymanie nieruchomości.
Maksymalizacja świadczeń z tytułu zabezpieczenia społecznego
Jeśli zbliżasz się do emerytury, prawdopodobnie wiesz, że możesz ubiegać się o świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych w wieku 62 lat. Prawdopodobnie wiesz również, że możesz zwiększyć wielkość swoich świadczeń, czekając co najmniej do osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego (FRA) – 66 lat dla beneficjentów urodzonych w latach 1943-1954, stopniowo zwiększających do 67 lat dla beneficjentów urodzonych w 1960 roku. Jeśli poczekasz do 70 roku życia, zmaksymalizujesz swoje korzyści. Jeśli jesteś w stanie kontynuować odraczanie świadczeń po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego, otrzymasz 8% kredytu emerytalnego za każdy rok od FRA do 70 roku życia.
Nie każdy może sobie pozwolić na odroczenie złożenia wniosku o świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, ale jeśli jesteś w związku małżeńskim, możesz mieć to w obie strony. Małżonek o niższych dochodach może złożyć wniosek przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego, nawet jeśli będzie to oznaczało obniżenie świadczenia dla tego małżonka (do 30%, jeśli małżonek złoży wniosek w wieku 62 lat). Wykorzystaj ten dochód, wraz z dochodami z innych źródeł, na pokrycie wydatków, podczas gdy świadczenie dla osoby o wyższych dochodach – która otrzyma największy wzrost dzięki kredytom na odroczoną emeryturę – będzie rosło do 70 roku życia. Strategia ta zwiększa również świadczenia dla osób pozostałych przy życiu. Pozostający przy życiu małżonek, który osiągnął co najmniej pełny wiek emerytalny, może otrzymać 100% świadczenia zmarłego małżonka.
Rozważ wzięcie ryczałtu zamiast tradycyjnej emerytury
Jeśli Twój pracodawca zapewnia tradycyjną emeryturę, po przejściu na emeryturę możesz otrzymać dwie opcje: comiesięczne płatności dożywotnie lub jednorazową kwotę. W niepewnych czasach kuszące jest wybranie miesięcznego czeku, bo kto nie chciałby mieć gwarantowanego dochodu na całe życie? Ale decyzja nie jest tak prosta, jak się wydaje.
Po pierwsze, większość tradycyjnych emerytur nie jest korygowana o inflację, więc siła nabywcza comiesięcznych czeków będzie z czasem ulegać erozji. Można jednak zainwestować kwotę ryczałtową, która zapewni potencjał wzrostu, który dotrzyma kroku rosnącym kosztom. Pogorszenie koniunktury na rynku, jeśli do niego dojdzie, daje możliwość zakupu akcji i funduszy akcyjnych po niższych cenach niż te, które byś zapłacił, mówi Staton.
Kolejnym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę, są stopy procentowe. Wypłaty ryczałtowe są obliczane na podstawie bieżącej wartości gwarantowanych miesięcznych płatności, przy użyciu tabel śmiertelności i stóp procentowych publikowanych przez IRS i aktualizowanych co miesiąc. Zasadniczo, im niższe opublikowane stawki, tym wyższa wypłata ryczałtowa, mówi Benson. Stopy procentowe spadają, ale nie tak szybko, jak wielu by chciało.
Ostatnim czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę, jest kondycja finansowa Twojego pracodawcy. Czy masz pewność, że Twoja firma będzie istnieć przez następne 30 lat (lub dłużej)? Twój pracodawca jest prawnie zobowiązany do honorowania Twojej umowy emerytalnej, a federalna organizacja Pension Guaranty Benefit Corp. zapewnia zabezpieczenie, jeśli Twoja firma nie jest już w stanie wywiązać się z tego obowiązku. Jeśli jednak Twój pracodawca ogłosi bankructwo, a PBGC przejmie plan, możesz nie otrzymać 100% emerytury, którą pierwotnie Ci obiecano. W 2025 r. maksymalna emerytura gwarantowana przez PBGC dla 65-letniego emeryta wynosi 89 181 USD (lub 80 263,68 USD w przypadku wspólnej renty, która wypłaci 50% świadczeń pozostającemu przy życiu małżonkowi).
Oczywiście nadal istnieją mocne argumenty przemawiające za pobieraniem gwarantowanych miesięcznych płatności, zwłaszcza jeśli masz pewność, że Twój pracodawca będzie w pobliżu, aby je zapłacić. Jeśli spodziewasz się, że będziesz żył długo, nie musisz się martwić, że w późniejszych latach zabraknie Ci pieniędzy. Jeśli zdecydujesz się na opcję współmałżonka pozostającego przy życiu, pozostały przy życiu małżonek również otrzyma dożywotni dochód (chociaż Twoje płatności będą niższe). A jeśli gwarantowany dochód jest dla Ciebie ważny, prawdopodobnie otrzymasz od pracodawcy większą miesięczną wypłatę niż ta, którą mógłbyś zakupić, inwestując w natychmiastową rentę dożywotnią.
Twoja tolerancja na ryzyko też ma znaczenie. Wielu emerytów będzie spać lepiej w nocy, jeśli będą wiedzieć, że będą otrzymywać miesięczną wypłatę, nawet jeśli nie jest ona skorygowana o inflację. Podobnie jak w przypadku rent natychmiastowych, które omówimy poniżej, posiadanie gwarantowanego źródła dochodu na pokrycie regularnych wydatków może pozwolić Ci na podjęcie większego ryzyka ze środkami, które zaoszczędziłeś w IRA lub innych źródłach nieemerytalnych.
Rozważ rentę dożywotnią (annuities) za część swojego „nest egg”
Pozwalając na przekształcenie części swoich oszczędności w gwarantowany miesięczny czek, natychmiastowe renty dożywotnie są emeryturą dla majsterkowiczów dla emerytów, którzy mogą nie otrzymać jej od swojego pracodawcy. Ale renty dożywotnie mają również te same wady, co tradycyjne wypłaty emerytur w cyklu inflacyjnym. O ile nie kupisz roweru inflacyjnego, który może zmniejszyć Twoje początkowe wypłaty nawet o 28%, Twoje płatności nie będą nadążać za rosnącymi kosztami utrzymania.
Zwolennicy annuityzacji części swojego gniazda twierdzą, że nie oznacza to, że powinieneś odrzucić tę opcję finansową. Jeśli zainwestujesz wystarczająco dużo w rentę dożywotnią z jednorazową składką, aby pokryć większość wydatków nieuznaniowych, możesz zmniejszyć wypłaty z reszty portfela podczas spadków na rynku, zmniejszając w ten sposób ryzyko sekwencji zwrotów. Dodatkowo, mając pokryte wydatki, możesz inwestować resztę swojego portfela bardziej agresywnie – co oznacza, że te fundusze mają większe szanse na wyprzedzenie inflacji.
Rosnące stopy procentowe sprawiają, że renty natychmiastowe stają się coraz bardziej atrakcyjne. Wypłaty są zazwyczaj powiązane ze stawkami dla 10-letnich obligacji skarbowych, które obecnie wynoszą około 4,6%.
Jeśli potrzebujesz dochodu już teraz, rozważ drabinę rentową. Dzięki tej strategii rozkładasz kwotę, którą chcesz zainwestować, na kilka lat. Na przykład, jeśli chcesz zainwestować 200 000 USD, kupisz rentę dożywotnią za 50 000 USD w tym roku i zainwestujesz kolejne 50 000 USD co dwa lata, aż wydasz całą kwotę. Wraz z wiekiem wielkość Twoich wypłat w każdym przypadku wzrośnie.
Indeksowane renty dożywotnie oferują potencjał do uzyskania wyższych zwrotów niż w przypadku większości inwestycji o stałym dochodzie i mogą zostać przekształcone w gwarantowany strumień dochodu w późniejszym okresie emerytalnym. Renty buforowane, znane również jako zarejestrowane renty indeksowane lub RILA, są powiązane z indeksem giełdowym, ale mają dolną granicę lub bufor, który ogranicza kwotę, jaką można stracić. Na przykład, jeśli renta dożywotnia ma bufor w wysokości 10%, a indeks, z którym jest powiązana, spada o 4%, nic nie stracisz. Jeśli jednak indeks spadnie o 30%, stracisz 20%.
Inną opcją jest zainwestowanie w rentę dożywotnią z odroczonym dochodem, która zapewnia gwarantowane płatności po osiągnięciu określonego wieku. Na przykład 65-letni mężczyzna, który inwestuje 100 000 dolarów w odroczoną rentę, która rozpoczyna wypłatę po ukończeniu 80 lat, otrzymałby około 2 322 dolarów miesięcznie, ImmediateAnnuities.com w porównaniu z 612 dolarami miesięcznie, gdyby natychmiast rozpoczął płatności. Minusem jest to, że możesz umrzeć przed rozpoczęciem płatności, pozostawiając Ciebie i Twoich spadkobierców z niczym, co mogłoby się pochwalić za Twoją inwestycję. Z tego powodu warto myśleć o rentie dożywotniej z odroczonym dochodem jako o polisie ubezpieczeniowej: możesz nie odzyskać swojej inwestycji, ale nawet jeśli dożyjesz 101 lat, nie zabraknie Ci pieniędzy.
Zmniejsz wydatki uznaniowe
Jeśli chodzi o rzeczy, które możesz kontrolować, aby chronić swoje oszczędności przed inflacją, ograniczanie wydatków znajduje się na szczycie listy. “To nie znaczy, że musisz zmienić swój styl życia – po prostu bądź trochę bardziej strategiczny” – mówi Hopkins. Możesz odłożyć swoją podróż do Paryża o kilka miesięcy. Podobnie, możesz chcieć opóźnić zakup dużego przedmiotu.
Zwracanie uwagi na wydatki uznaniowe jest szczególnie ważne we wczesnych latach emerytalnych, kiedy badania pokazują, że wielu emerytów wydaje więcej niż po siedemdziesiątce i osiemdziesiątce. Chociaż jest to zrozumiałe – nadal jesteś w dobrym zdrowiu i gotowy do zabawy – jest to również okres, w którym ryzyko sekwencji zwrotów jest największe. Hopkins mówi, że jeśli chcesz być elastyczny w kwestii wypłat we wczesnych latach emerytury, zawsze możesz je zwiększyć później.
Obniż podatki dzięki opcjom Roth
Specjaliści finansowi często mówią, że nie chodzi o to, ile zarabiasz (lub oszczędzasz), ale o to, ile zatrzymujesz. Chociaż zmniejszenie ilości pieniędzy, które musisz przekazać do IRS, jest zawsze ważne, jest to jeszcze bardziej krytyczne, gdy inflacja i spowolnienie na rynku zmniejszają wielkość Twojego portfela.
Jeśli przez lata sumiennie oszczędzałeś, istnieje duża szansa, że ukryłeś dużo pieniędzy na kontach z odroczonym podatkiem – głównie na IRA i planach 401(k). Niezależnie od tego, czy potrzebujesz pieniędzy, czy nie, 1 kwietnia roku po ukończeniu 73 roku życia zazwyczaj musisz zacząć pobierać wymagane minimalne wypłaty z tych kont. (Począwszy od 2033 r., RMD zaczynają się w wieku 75 lat). Zapłacisz podatki od tych wypłat, a jeśli będą one wystarczająco duże, dochód może popchnąć Cię do wyższego przedziału podatkowego.
Tak nie jest w przypadku Roth IRA: Wypłaty są wolne od podatku, o ile masz 59 i pół roku lub więcej i posiadasz konto od co najmniej pięciu lat i nie musisz przyjmować RMD.
Kiedy zamieniasz tradycyjne IRA na Roth, musisz zapłacić podatki od wszystkich składek, które można odliczyć, według zwykłej stawki podatku dochodowego. Rachunek podatkowy jest oparty na wartości Twojego IRA w momencie konwersji. Załóżmy na przykład, że Twoje IRA zostało wycenione na 300 000 USD w styczniu, a teraz jest warte 250 000 USD. Jeśli dokonasz konwersji, zanim Twój portfel odbije się od dna, zapłacisz podatki od niższej kwoty.
Nie musisz konwertować całego swojego IRA (lub IRA) na raz, a jeśli Twoje konto jest duże, prawdopodobnie nie powinieneś. Będziesz musiał zapłacić podatki od konwersji za rok, w którym dokonasz konwersji, co może zepchnąć Cię do wyższego progu podatkowego i wywołać inne nieprzyjemne konsekwencje, takie jak dopłata do wysokich dochodów od składek Medicare Part B. Rozważ przeliczenie określonej kwoty każdego roku, najlepiej tylko tyle, aby pozostać w swoim przedziale podatkowym. Upewnij się, że masz wystarczająco dużo pieniędzy w swoim koszyku gotówkowym, aby zapłacić rachunek podatkowy w przyszłym roku.
W zależności od tego, ile zaoszczędziłeś na IRA, 401(k) i innych kontach z odroczonym podatkiem, możesz nie być w stanie pozwolić sobie na konwersję całej kwoty na Roth. Strategią podatkową, aby poradzić sobie z pozostałymi środkami na rachunkach z odroczonym podatkiem, jest dokonywanie obliczonych rocznych wypłat przed uruchomieniem RMD, nawet jeśli nie potrzebujesz pieniędzy, mówi Rob Williams, dyrektor zarządzający ds. planowania finansowego, dochodów emerytalnych i zarządzania majątkiem w Charles Schwab. W przeciwnym razie możesz zostać zmuszony do podjęcia bardzo dużej, podlegającej opodatkowaniu wypłaty w wieku 72 lat. “Często możesz wygładzić swoje podatki, pobierając trochę pieniędzy z IRA i 401(k), zanim będziesz musiał wziąć RMD” – mówi. Podobnie jak w przypadku konwersji Roth, najlepiej byłoby, gdyby te wypłaty były na tyle małe, aby nie wpaść na wyższy przedział podatkowy.